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银行如何增加存款金融创新方法 银行如何吸收存款 银行如何拉存款

银行如何增加存款金融创新方法 银行如何吸收存款 银行如何拉存款

我们的专利产品[多功能马夹(可转换背包)即多功能急救包]在参加牡丹江团市委举办第二届邮储银行杯创业大赛活动时,是针对目前市场上现有医疗急救产品或各类工具包,存在应用范围窄,且没有详细的科普求生安全知识指南,不能起到全面的帮助。而本产品集安全、食品(水)、生存工具、科普求生指南、背包与休闲服装转换五位一体。背包在寒冷及包内物品减少时转换做马夹,且包内的备品能让使用者在外界无助的环境下,儿独立生存8-15天,还可借助工具脱离困境。且我们最近针对校园安全开发了学生防刺马夹式书包。把世界著名灾难事件及突发的意外伤害联系起来,制作成科普动漫求生手册,让它成为每一个中国学生的科普读物。且我们开发了多个具有自主知识产权的产品,例:具有净水功能转换为防毒面具的水杯,自动调松紧的止血带,科普动漫手册,维持生命的核动力食品胶囊,多功能马夹(可转换背包)创新产品。

牡丹江晨报   及广播电台大赛活动时特别对我们的[多功能马夹(可转换背包)即多功能急救包]进行报道与好评.后因举办方又临时改变赛程及评委,比赛现场我们即公开对认为的大赛活动不足之处,提出完善意见!

   并因此在大赛中为邮储银行做金融地图时(即把工农中建等各家银行用符号在地图标明,并把公安派出所.医院,公厕等标明,方便储户跨行办理业务,并可关注本行营业网点分布是否合理).了解银行员工工作压力大(金额差错,真假钞存款任务等)时,

  得到灵感触发,因而有了一个银行存款增加的金融创新方法,可为银行在现有条件下,合理合法每年增加最少一到三个亿的定期存款,与大批优质客户,及600万以上的毛利。可以转让给金融机构,无效不收费。可以公证,联合经营的话我们可以负责开办费用.(以牡丹江市区人口70万人口为计)[有了我们的创新产品各大银行何苦费尽心机调高服务费,我们对自己的创新有信心可负责银行开办费用,如果是国内正规金融机构有诚意合作推广金融创新方法,我们愿付10万元保证金为金融创新方法交付第三方托管,国内目前尚无任何一家营销点子机构像我方这样为自己创新方法负责,金融创新成功共同获利,风险由我方承担,无诚意者勿扰]

安全急救网 银行存款增加金融创新方法转让电话;13945380329

因未得到举办单位回应,现面向全国各商业银行转让(中介成功本业务佣金10%)本业务只能在银行金融平台操做.

 

储蓄市场乱象一览

银行在本质上也是一群普通的企业,成本和利润是天然的考核标准。愈演愈烈的拉存款战争,使这些企业已经堕入了不顾成本收益的沼泽。这些企业的核心业务是什么?应该如何来成长?应当如何来控制自己的风险?做到多大的规模算合适?追求怎样的利润水平?

银行年底疯狂揽存:最高利率是活期365倍 民生送银条

存款外流,75%存贷比监管红线压顶。年底,银行揽存压力格外巨大,银行该何去何从。

短期理财产品被叫停,银行揽存最好的法宝丢失。银行另谋出路,年底冲量存款和贴息存款再次火爆。银行资金的N国演义

  前段时间,微博上广为流传的一张“红粉军团”的图片引起了轩然大波。坊间流传的说法是,此为某商业银行一支专门为吸收存款而设立的“娘子军”。

  我们姑且先不论关于该图片说法的真实性,银行吸收存款、发放贷款本也是其基本业务。然而,发生在当前中国银行业的种种光怪陆离的现状多少有些令人哭笑不得:银行行长陪客户喝酒喝到胃出血、银行职员迫于业绩考核跳楼自尽、银行存贷比考核日利息高达千分之五、客户取款频频遭到推诿,再加上红粉军团、资金掮客……为了拉存款,中国的银行们可谓花样百出。

  的确,这也许是“史上最严厉的调控”。自2010年以来,央行已连续12次提高法定存款准备金率。2011年9月5日,央行又勒令商业银行的保证金存款也纳入存款准备金缴存范围。仅此一项,就将有超过9000亿元的资金被冻结,相当于提高存款准备金率2~3次。而粗略估算,本轮调控冻结的资金总量接近5万亿元。

  银行们自然是叫苦不迭,原因无他——无钱可贷。众所周知,中小企业贷款变得更加纸上谈兵,甚至连个人住房贷款也是难上加难。于是,我们的手机上常常收到“你急需资金吗”这样让人摸不着头脑的短信,于是,安全急救网www.aqjj120.com编辑发布民间金融案件越来越密集地见诸报端。

  另一方面,银行之间的竞争却是有增无减。传统的四大行雄踞全国,大型银行也在急速扩张,外资银行不是猛龙不过江,地方性中小银行更是遍地开花……大家争夺的实际上是同一块地盘,不管是从全国还是从某一区域来看,存款资金只有那么多。存款是银行的立行之本,蛋糕如何来瓜分?那就要各凭本事了。

  紧俏的资金,群雄林立的竞争格局,一场拉存款的战争就此拉开大幕。

  我们无意去苛责银行的种种行为,事实上,在遍访银行普通工作人员、客户经理、分理处主任、行长副行长等银行内部人员的过程中,他们也确实有很无奈的理由。但如果放在商业领域来看,这就好比是厂家与经销商的关系:厂家(央行)收紧对经销商(商业银行)的供货(货币供应),显然不能成为经销商窜货、违规操作,甚至在客户身上打主意的说辞。

  当追逐利益的欲望已经超越提供正规服务的底线之时,这对于任何系统都意味着巨大的风险。毕竟,我们每个人都身在其中,每个人又都逃不开这样的风险。

有了我们的创新产品各大银行何苦费尽心机调高服务费,我们对自己的创新有信心可负责银行开办费用



年底银行揽冲量存款,1天返利5‰

使出各种方法拉存款

  在“重任”之下,各银行的员工使出了浑身解数,目标只有一个拉存款。

  在年底拜访大客户,仅是一个前奏。“送礼品、请吃饭、报销客户往返的费用,这些都是最基本的。有钱的客户,各家银行都在抢,要给客户们最好的待遇。”省城几家银行的信贷人员说法不约而同。

  一家国有银行的客户经理向记者透露,尽管目前监管很严,但为了加大竞争力,在省内一些股份制商业银行内部,仍然会在私下给员工承诺“返点”,“行情”一般是一天千分之三到千分之五,也就是说,只要员工拉回一千万的存款,在12月31日存放一天,银行就会给员工返三万元到五万元,而员工为了能吸引客户前来存款,大部分都把这些“返点”给了客户,甚至还会倒贴进不少钱。

  此外,记者了解到,也有银行直接通过贴息来拉客户,甚至有人利用贴吧和论坛来扩大自己的客户范围。在太原一个热门论坛里,记者留意到如下帖子:本人是××银行员工,需要5亿元直存款,企业、个人都可以,5000万元起,贴息9.5%,阳光操作,个人款可以开通网银,开具一年期存款证明。

  在采访中,不少银行员工告诉记者,目前银监会对于高息揽储查得很严,到年底基本不会有特别高的优惠或利息。但有业内人士向记者透露,那只是表面现象,只不过是做得更隐蔽些罢了。

“今天有个5000万的口子(额度)出来,一下就被一个人预定了,现在年底了,几乎每家银行都做冲量存款。”小官告诉记者。

小官是杭州本地一位银行揽存中介,也就是俗称的“资金掮客”,是银行年末揽存的经手人。

所谓冲量存款,是指银行信贷员在月末或者年末临时向储户拉存款,以应付监管层对存款要求的检查,“只要在指定银行开户,并在2011年12月31号这一天把钱转这个账户上就行了,第二天就可以转走。”

据了解,为了吸引储户做冲量存款,银行会给储户一定比例的返利,这种返利在杭州及周边地区最高可达存款1天返利5‰,是活期存款年利率0.5%的365倍。

“银行的信贷员怕银监会查,不敢直接去拉存款,只能向我们放出口子,通过我们去找钱。”

冲量存款的源头是银行的存款需求,据小官透露,银行会先向地下的资金掮客放出口子,而资金掮客需要先确定能拉来的存款金额,然后再向银行预定冲量存款额度,在12月31日前在制定银行开户并转账即可。

当然,资金掮客不止小官一个。“如果要做(冲量存款)的话,你必须向我保证到时能存钱,我们有很多做这个朋友,大家相互合作,可以一起向银行预定。”

对资金掮客来说,并不是钱越多越好,他们最愿意做的是几千万的资金。“过亿的不好做,因为银行报的口子一般都是几千万,而存款人又不愿意拆分。”

12月31日冲量存款转入指定账户后,资金掮客当天便可把返利给到存款人,当天一过,该交易就完成。

据小官透露,返利视淡季、旺季而相差很大,淡季时只有1‰,而现在年底处于旺季最高可返利5‰。

记者在深圳走访中发现年底也存在银行通过资金掮客揽冲量存款的情况。

深圳某资金掮客王先生向理财周报记者表示“冲量存款全国都有,不过深圳没有江浙那边厉害,江浙民间借贷比较发达嘛,现在深圳冲量存款返利是0.5‰”。

当记者质疑返利较低,问有没有更高的冲量存款时,王先生表示,深圳这边做得少,并答应帮记者去向银行询问口子。

哈尔滨银行投资银行部总经理尹立国向理财周报记者表示:“这种高息返利就是自杀式拉存款,是破坏正常经济秩序的,也是违反银监会规定的。返利没什么保障,在银行的报表里必须通过其他会计手段把这个返利纳入成本,成本提高是自然的。”

揭秘地下贴息揽存链条

定存一年额外贴息5.5%

小官的业务范围除了做冲量存款,还有贴息存款。与冲量存款不同,贴息存款随时可以做,除了资金存款人和银行外,资金掮客还拉来需要贷款的中小企业。

据了解贴息存款的源头是有短期贷款的中小企业,中小企业向银行贷款而银行没有额度时,银行需要拉来同等额度的存款。为了吸引存款人,除了法定的存款利率外,银行会在存款完成时,额外给存款人贴息,一般为5%,最高可达到5.5%。这就为地下资金掮客创造了生存空间。

这种地下贴息揽存的流程是,存款人把钱存入指定银行定期一年,然后把存单复印件或存款证明、身份证复印件及承诺书(承诺一年内不取出来)交给中介,中介再给银行的信贷员进行资料复核,复核无误后把贴息通过中介给到存款人。

整个过程中,除了正常的存款流程外,存款人与银行不直接接触。据小官透露,贴息最终是由贷款的中小企业支付,此外还必须支付资金掮客的中介费1%-2%。

“现在只有我们杭州这一带有贴息存款,江苏和上海有些地区也有,杭州市区的贴息低一点5%左右,杭州周边的金华、嘉兴、温州贴息高一点,大概是5.5%。”小官向理财周报记者表示。

现在,贴息存款已完全超出江浙的地域限制。在深圳,也有类似的资金掮客。

王先生向记者表示,他负责在深圳找客户,在杭州那边还有与他接头的中介,那边的中介则负责与银行或需要贷款的中小企业联系。

5.5%的贴息,3.5%一年期定期存款利率,存款人的收益可到达9%,而且是几乎零风险的银行定期存款。贴息存款真就没有风险吗?

深圳某担保公司张先生向理财周报记者表示:“现在真正做贴息存款的少了,很多都是拿这个做噱头设骗局。做之前要确定银行有口子,必须先(通过中介)拿到银行的接款函、贷款企业的六证一卡以及贴息水单。”

民生存50万送50克银条

为调查银行年末揽存,理财周报记者以“500万闲余资金寻找短期存款”为噱头,走访了深圳各大银行网点。银行工作人员一点便通,知道记者想做冲量存款和贴息存款,但都表示,以前可以做,今年银监会查得比较紧,已经不做了。

杭州资金掮客小官表示,冲量存款基本每家银行都会做,但贴息存款四大行和一些大的银行基本都不做了,都是江浙本地的银行在做,如浙商银行、稠州银行等。

而深圳资金掮客王先生则表示,银行的人不敢直接跟客户接触,肯定说不做,但其实他们都有通过地下中介在做贴息揽存,中信、深发展、招行在杭州的分行都有在做。

值得注意的是,记者调查过程中意外发现,年底冲量存款存50万送50克银条。

民生银行深圳某支行工作人员得知记者“有500万闲余资金”时,先是向记者推荐两个月的短期理财产品,而当记者询问冲量存款时,该工作人员则向记者表示,“只要在12月31号,存50万到民生银行账户,便送客户50克银条,资金第二天便可以转出。”

据该工作人员透露,每个账户只送一根50克的银条,如100万资金送两条银条,则需分两个账户存钱。该工作人员还带记者现场参观该支行网点展览柜中的50克标准银条,并表示,送的银条规格跟这个差不多,但包装会很精致。 中介浮出水面

  1.“四赢”的揽储中介

  “银行需要存款就这么2天时间,所以你存10万20万,没有多少利息,但是中介却能把分散的资金集中去存,这样利息就大不相同了。”一知情人士透露,“银行冲量都是上亿元,对散户‘没有兴趣’,很多投资者把钱集中到一个账户下,银行很快就把利息打给我们。”

  银行对存款的如饥似渴,催生了游走在“灰色地带”的中介,而他们的分工也更为细致:从一年期存款,到短期存款,再做活期存款,都有“专款专人”在做。

  这批资金掮客,有以担保公司的名义出现,也有以投资公司的名义现身,游走在资金的边缘地带。他们自称“四赢”:银行完成存款任务、贷款申请者得到资金、投资者与他们自身亦各自得到酬劳。

  2.“绝对安全”的高回报

  前段时间股市调整,杭州陈女士决定暂时退出,手里有了50万元现金,想做稳健点的投资。无奈,固定类理财收益太低,陈女士有些不甘。朋友介绍:“你不如存到小银行里去,收益保证令你开心。”朋友给了陈女士一个电话号码,让她自己与某投资公司中介人联系。

  “50万起存,一年期收益在现有银行2.5%年利率基础上,再当场给你2.5个百分点。不过,必须保证存款必须得存上一年。”陈女士与这位中介人接上了头,对方给出了这样的收益,“金额大一点我可以再增加点。”

  陈女士表示,眼下手头可用资金就这些。“具体怎样操作呢?”陈女士有些不放心。“你进去后,直接到网点把钱存一下,跟柜面说,这笔钱记在某信贷员名下,算他任务。存完钱之后,复印一份存单,在空白处写上承诺一年内不提前支取,签上你的姓名和日期,最后把这个复印件交给我就行了。”

  按照对方的授意,陈女士很快办好手续,随后,把复印件交给这位中介人。中介人索要了陈女士的银行卡号,几分钟后,陈女士收到银行短信,其卡刚被转入人民币12500元。

  交易成功后,陈女士忍不住问:“你是帮这家银行拉存款啊?”“好几家呢。”中介人一口气报了几家银行的名字,“不过,目前还是这家银行返点最高。如果你有要存款的朋友,可以直接介绍过来,绝对安全。”

  一位银行职员的自述

  总的来说,大家都是在做买卖,而这个买卖的核心就是——以钱换钱。

  说到银行揽储的一些现象,在你们看来还算新鲜。但对我们而言,就太常见了。总的来说,大家都是在做买卖,而这个买卖的核心就是——以钱换钱。 银行拉存款也不是没有道理。从目前的国内银行体系来看,利息收入占银行总收入的比重超过70%,各家银行都不遗余力地发放贷款以谋得更多的利息收入。由于银监会要求商业银行存贷比(贷款余额/存款余额)不能超过75%,使得各家银行的贷款规模受到存款规模的终极限制。事实上,存款成为了诸多商业银行赚钱的筹码,谁拥有更多的存款也就拥有更多的贷款空间,可以赚取的利润也更多。

  另一方面,银监会又严格了存贷比考核办法,以往是季末或月末存贷比的考核,现在已经转变成日均存贷比考核指标,各家银行的监管压力加大,使得银行争取存款的动力更大。

  在这个背景之下,各家银行,尤其是股份制商业银行如招商银行、兴业银行以及外资银行等,纷纷把存款指标作为最重要的考核指标,由此带来了目前各家银行火药味甚浓的揽储大战。

  自上而下的考核指标,具体到基层的业务员、客户经理,就直接关系到他们能否拿到丰厚的奖金、甚至是否能够继续呆在其所供职的银行。
  以钱换钱

  就目前而言,商业银行主要通过个人业务客户经理开拓市场和资源渠道,为银行输送客源。当然,也有部分是上门客,这在中资银行客户数中占比较重。我们利用银行的存款类产品(定存、理财等)、基金、债券和第三方存管等方式,为银行寻找资金。

  其中,理财产品是我们用得最多的一种工具。与传统存款的相比,理财产品一般需要5万元以上资金,某些贵宾理财甚至需要50万元乃至100万元的起存额。而且,理财产品在存续期内一般不能提前支取,不然,则需支付一定比例的赎回费(违约金)。当然,其中收益也不同,普通定存采用人民银行挂牌利率,而理财产品由各个银行自行确定,银行自负盈亏。

  看上去,这些理财产品都比较正规,但其中也藏着银行的不少“猫腻”。

  以目前比较普遍的1个月人民币理财产品为例,若产品的起息时间为当周1或2,则银行往往会要求客户资金在前一周的周5就要到账。并且,到期日当天资金并不是立即回到客户活期账户,通常情况下告诉客户要到期日后三个工作日才能回账。注意,是三个工作日,若中途有周末,则客户的到账时间更晚。通过此种方式,银行可以前后相加,多占用客户资金7~10天,只需支付活期利息。

  对银行来讲,这是一个相当大的利润点。而普通客户往往认为银行已支付了较高的理财收益,就不再与银行计较资金占用时间问题。

  大多数银行理财产品,都是票据型或信托型。经营此类产品,银行不能与客户签订本金保证协议,这对一些大客户来讲有不少潜在的风险。银行为了留住大客户,网点主任或行长往往会以私人名义出面,为客户出具本金保证协议。

  通常情况下,银行理财产品风险很小,但一旦遭受系统风险或重大宏观经济调整,仍然会出现本金亏损风险。由于银行行长手中有较多的费用,此时行长便会拿出自己的“小金库”,补贴给这些客户。

  银行每年面临的重大存贷比考核主要是每季末,这也是银行间竞争最白热化的时间。每季末,各银行会拿出自己最有竞争力的产品吸引存款,甚至有时为了存款量,宁可倒贴。

  而在下面,各银行客户经理也会互通有无,利用自己的人脉资源和渠道,在季末带进大量的新资金,这样一来可以稳住自己在银行的位置,在季度考评表上让自己业绩靠前。二来,也可以获得不少的奖金。当然,奖金在很大程度上都又私下返还给了支持自己业绩的客户,甚至,为了和客户搞好关系,我们很多时候还要倒贴。

  这就是我之前说的“以钱换钱”,我们内部俗称“递点子”。

第一个,某银行一网点主任,所在网点公司存款规模约2.5亿元。其2011年一季度任务,是新增存款5000万元。截止3月中旬,该网点距任务完成还差将近2000万元,这个网点的负责人一看急了,竟然自掏腰包,用一万元在其他银行已完成任务的朋友手中购买存款,以完成他自己的任务。

  第二个,一家银行客户经理因前两个季度任务完成情况较差,使得职位等级不断下降。据说,先是从“高级”降到了“中级”,又降到了“初级”。这个时候,他与某单位财务经理协商给其一笔“好处费”,而该财务经理则负责将其所在单位的银行存款从其他银行转入该客户经理所在的银行账户,以此来保证自己依然能坐在较高的职位上。

  第三个,可能就是涉及到每个人切身都能体会到的事情了。某些银行会在每个月下旬(尤其是季度末)开始限制存款的流出,方法包括故意填写错误某些关键信息如支付日期、声称未向上级行报送头寸、谎称系统故障、或柜员休假、限制客户跨行电汇等,以便留住资金。林林总总,都是为了能顺利通过季末考评。这你们都遇到过吧

  银行管理者说

  大量银行的出现,提高了行业的市场化水平。可是这种饮鸩止渴的经营方式,如何能让它们长期生存下去?

谈及揽储这个话题,一位银行分理处主任告诉我们,“1993到1994年的时候,就有凭存单摸奖这样的手段出现过,当时的金融系统处于一个非常危险的时期。而从前年开始,新春送大礼、送金币,这样的苗头又卷土重来。”

  在不少银行的大门外,还经常徘徊着不少“游击队”。“一些老头老太太,每天都会去打听有没有‘存款返利’的活动。”这位主任感叹道,现在的储蓄所,比厕所还多。“日均存款50万元的客户,我们都要当作重要客户来处理。”

  随着拉存款的门槛越来越高,储户的胃口也越来越大,银行的融资成本自然也是节节攀升。不仅如此,“原来仅仅是争存款,现在连贷款都要争。”

金融是什么?金融是财富跨时间与空间的转移,让多余的钱得以运转起来,让缺钱的人得到资金的辅助。现代社会中,金融与我们每个人的生活关系已经越来越密切:收入变成消费与储蓄,消费与储蓄又进一步拉动和演变成投资,再进而产生我们的就业与消费,从而实现经济增长。这是经济学教给我们的基本模型。在这中间,我们又创造出各种金融产品、形成严密的分支机构、实行各式各样的金融监管。 

礼品吸引资金较小储户

  “从即日起,一万元起存送礼品。”在一家邮储银行的柜台前,记者看到了摆放着的各式各样的礼品,小到热水袋,大到数百元的箱包,各种礼品应有尽有。

  在其他银行,为了吸引一些资金较小的储户,工作人员同样花费了不少心思,打出各种优惠“招牌”来“求存款”,有的送食用油、有的送红酒或瓷器。不过,记者也了解到,在各大银行这些令人眼花缭乱的“送礼品”和“给优惠”活动中,一般都需要客户的存款额度至少在万元以上,存款期限必须是三个月以上的定期,年底存款必须在账户上。不少优惠活动的截止日期均是年底之前,而这一切,只是为了12月31日,银行的账户能达标。

  理财产品也为存款做贡献

  随着监管方对各大商业银行存贷比指标的监测由“月均”转向“日均”,从一季度开始,商业银行就开始在为“日均存贷比”做准备,为了达到存贷比不超过75%的监管红线,在不愿意减少贷款的情况下,各大银行则纷纷通过发行短期理财产品来增加存款,通过这样的捷径解其燃眉之急。

  在7月初,银监会开始加强银行理财市场的整顿,建议各大商业银行慎发7天以内的超短期理财产品;9月30日,再次发文强调不得通过发行短期高收益的理财产品变相揽储。近期,刚上任的中国银监会主席尚福林再次重申,要严格执行存贷款指标日均考核要求,严禁通过发行短期理财产品来规避监管要求、进行监管套利。

  采访中,记者发现超短期理财产品在省城市场上已销声匿迹,但为了在年底为银行存款做更多“贡献”,目前,“32天”和“33天”这些打“擦边球”的敏感期限理财产品,仍然大规模地在各大银行存在。还有部分银行为此将短期产品的最短期限向后延长了几天,推出35天和40天以上的产品,以避开风口浪尖。而且这部分在当前市场上已经是最短期的理财产品,其预期年化收益率听起来也相当可观,5万元起的产品预期收益率基本都在4%到5%之间。

  对于年底再度疯狂的理财产品市场,银行业人士提醒投资者,目前,大部分理财产品都无法保本保收益,看起来相当夺眼球的“预期年化收益率”,并不是没有一点风险,一般来说,收益率越高,风险越大,投资者应该权衡利弊,谨慎选择。


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